Berufsunfähigkeits- versicherung

Wenn Sie infolge eines Unfalls oder einer Krankheit dauerhaft nicht mehr in der Lage sind Ihren Lebensunterhalt zu verdienen, greift die staatliche Erwerbsminderungsrente. Diese deckt allerdings nur einen geringen Teil Ihres Einkommensverlustes ab. Allgemein gilt: Können Sie noch zwischen 3 bis 6 Stunden täglich arbeiten, zahlt sie etwa 20% Ihres letzten Lohnes, können Sie weniger als 3 Stunden täglich arbeiten, zahlt sie etwa 40% Ihres letzten Lohnes (Genauer zu überprüfen im jährlichen Schreiben der gesetzlichen Rentenversicherung „GRV“). Zugang zu dieser Rente erhalten Sie jedoch nur, wenn Sie ,abgesehen von Ihrem aktuellen Beruf, auch in keinem anderen mehr arbeiten können. Um die „GRV“ beanspruchen zu können, müssen Sie mindestens 5 Jahre (davon 3 Jahre innerhalb der letzten 5 Jahre) in diese eingezahlt haben.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen. Sie ist die letzte greifende Absicherung der finanziellen Zukunft Ihrer Familie. Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet Schutz und Leistung weltweit. Sie zahlt Leistungen ab 50% Berufsunfähigkeit aus und bezieht sich hierbei auf Ihren derzeitigen Beruf. Ein Zwang zu einem Berufswechsel (wie bei der staatlichen Erwerbsminderungsrente), um weiterhin arbeiten zu können, kann nicht ausgeübt werden.

Die Beiträge der Berufsunfähigkeitsversicherung werden anhand Ihres Alters und Berufs ermittelt. Die Berufe werden in verschiedene Risikogruppen eingeteilt. Zum Beispiel werden IT-Berufe (geringstes Risiko) der Gruppe 1++ und Dachdecker (höchstes Risiko) der Gruppe 3- zugeordnet. Die jeweiligen Risikogruppen ziehen wesentliche Unterschiede bezüglich der Beiträge nach sich. Einmal einer Risikogruppe zugeordnet ändert sich diese auch bei einem Berufswechsel nicht. Auch risikoreiche Hobbys wirken sich auf Ihre Beiträge aus. Aufgrund der hohen Zahl derer, die arbeitsunfähig werden, trägt die Versicherungsgesellschaft hierbei ein großes finanzielles Risiko. Dies hat eine sehr genaue Befragung zu Ihrem Gesundheitszustand zur Folge. Oft führen selbst geringe gesundheitliche Beschwerden zu einer Nichtversicherung bestimmter gesundheitsspezifischer Bereiche und zu einem Ausschluss aus der Ihnen angebotenen Absicherung. Auch höhere Beiträge als Folge eines erhöhten gesundheitlichen Risikos sind möglich. Aufgrund des mit ihnen verbundenen Risikos sind einige Ausübende von Berufen wie Berufssportler oder militärische Streitkraft nicht versicherbar.

Um Ihren gesamten Einkommensverlust abzudecken, versichern sie bestenfalls 60% Ihres derzeitigen Gehalts. Beachten Sie auch, dass alle von Ihnen und ohne Hilfe des Arbeitgebers getragen werden. Da eine Berufsunfähigkeitsversicherung relativ kostenintensiv ist, könnte (vor allem bei einem hohen Gehalt) eine Abwägung der benötigten Summe, um Ihr Leben so normal wie möglich weiterzuführen, die günstigere Option sein. Schüler und Studenten profitieren, da sie noch nicht in das gesetzliche Rentensystem eingezahlt haben (so also keinen Schutz von gesetzlicher Seite genießen). Sie können ab dem Alter von 15 Jahren versichert werden. Die Vorteile einer frühen Versicherung Ihrer Kinder liegen darin, dass sie automatisch in die Risikogruppe 1 oder 1+ eingestuft werden (die sie unabhängig von ihrem späteren Beruf beibehalten), dass jüngere Menschen in der Regel gesünder sind (keine Probleme mit höheren Beiträgen oder Ausschlüssen) und in den niedrigen Beiträgen aufgrund des jungen Eintrittsalters.

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